Функции денег представляют собой основные задачи, выполняемые деньгами:
1. Средство обращения товаров и услуг.
Каждый продавец (будь то продавец товара, производитель сырья, рабочий - продавец труда) получает деньги и вправе купить на них все, что ему заблагорассудится. Иными словами, выполняя функцию средства обращения, деньги избавляют от старой, неудобной и менее надежной процедуры бартера.
2. Средство измерения ценности благ (мера стоимости).
При взаимодействии люди могли бы оценивать результаты своей деятельности (которыми они обмениваются) в каких-либо других оценках. Деньги служат универсальной мерой стоимости, масштабом, на котором основывается подавляющее количество расчетов.
Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Формой проявления стоимости является цена товара.
3. Средство накопления (сбережения денег для будущих рыночных активов).
Относительная дешевизна, удобство хранения и ликвидность делают деньги средством накопления богатства. Поскольку деньги наиболее ликвидное имущество, они являются очень удобной формой хранения богатства. Владение деньгами за редкими исключениями не приносит денежного дохода, который извлекается при хранении богатства, например, в форме недвижимого имущества. Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть безотлагательно использованы для удовлетворения любого финансового обязательства.
4. Средство платежа.
В этой функции деньги используются при: продаже товаров в кредит; выплате зарплаты работникам. При функционировании денег как средства обращения имеет место встречное движение денег и товаров, а при использовании их в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв.
5. Функция мировых денег.
В 1867 г. Парижским соглашением единственной формой мировых денег было признано золото. В 1970 г. МВФ ввел первую международную денежную единицу – SDR (специальные права заимствования). Определяется на основе средневзвешенного курса валют 5 стран: США, Японии, Великобритании, Германии, Франции.
В 1979 г. введена новая международная денежная единица ЭКЮ. Определяется на основе средневзвешенного курса валют 11 европейских стран. С 01.01.2000 г. заменена на евро.
Мировые деньги имеют троякое значение и служат:
а) всеобщим платежным средством (при расчетах по международным балансам);
б) всеобщим покупательным средством (при покупке товаров за границей);
в) материализацией общественного богатства (перенесение из одной страны в другую путем займов, процентов).
Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности как всеобщего эквивалента товаров и услуг; они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций.
| Предыдущая |
Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннее содержание денег. Деньги выполняют следующие пять функций:
- 1. мера стоимости;
- 2. средство обращения;
- 3. средство платежа;
- 4. средство накопления, сбережения;
- 5. мировые деньги.
Рассмотрим эти функции подробнее.
Функция денег как меры стоимости. Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Общественно необходимый труд, затраченный на производство товаров, создает условия для их уравнивания. Все товары выступают продуктами общественно необходимого труда, поэтому действительные деньги (серебро, золото), сами обладающие стоимостью, могут стать мерой стоимости этих товаров. Причем измерение стоимости товаров деньгами происходит идеально, т.е. у владельца товара не обязательно должны быть наличные деньги.
В современном мире ценность различных благ выражается в однородных денежных единицах - рублях, долларах и т.д., достаточно легко переводимых (конвертируемых) друг в друга. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой.
Она определяется общественно необходимыми затратами труда на производство и реализацию товара. В основе цен и их движения лежит закон стоимости. Цена товара формируется на рынке, и при равенстве спроса и предложения на товары она зависит от стоимости товара и стоимости денег. При несоответствии спроса и предложения на рынке цена товара неизбежно отклоняется от его стоимости. Отклонение цен вверх и вниз от стоимости товаропроизводителя свидетельствует о том, каких товаров произведено недостаточно, а каких - в избытке.
Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо свести их к одному масштабу, т.е. выразить их в одинаковых денежных единицах. Масштабом цен при металлическом обращении называется весовое количество денежного металла, принятое в данной стране за денежную единицу и служащее для измерения цен всех других товаров.
Функция денег как средства обращения. Значение денег как средства обращения трудно преувеличить, так как они позволяют уйти от бартерного обмена товарами и услугами. Во-вторых, деньги дают возможность осуществить несравненно больший выбор товаров и партнеров по совершению сделок, чем при бартере. В-третьих, деньги выступают всеобщим эквивалентом стоимости, и именно поэтому обладают всеобщей покупательной способностью, а, следовательно, служат универсальным средством обмена. Использование денег как средства обращения приводит к снижению издержек обращения. Денежный обмен требует гораздо меньших усилий и времени, чем бартер. Снижая издержки обращения, он также стимулирует развитие специализации и торговли и, таким образом, способствует общему росту благосостоянию общества. Замена бартера денежным обращением, во-первых, отделяет акт продажи от акта покупки. Особенностью денег как средства обращения является их реальное присутствие в обращении и мимолетность их участия в обмене. В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять неполноценные деньги - бумажные и кредитные. В настоящее время, господствующее положение заняли так называемые кредитные деньги: векселя, банкноты, чеки, банковские кредитные карточки.
Функция денег как средства платежа. С развитием товарного обмена возникает своеобразная его форма. Отчуждение товаров может быть отделено по времени от реализации его цены, то есть товары могут быть проданы в кредит. Несовпадение во времени покупок и продаж порождает функцию денег как средства платежа, Деньги выполняют данную функцию при продаже товаров с отсрочкой платежа (в кредит), деньги при определении цен товаров функционируют идеально, как мера стоимости, но не играют роль средства обращения. Покупателями уплачиваются деньги за товары лишь при наступлении срока платежа, В этом случае деньги в процессе обращения не противостоят непосредственно товарам, а поступают в оборот лишь через известное время. Данная функция отражает дальнейшее развитие производственных и торговых связей между людьми. Функция денег в качестве средства платежа предполагает развитие роли денег не только как покупательного средства, но и как покупательного средства, но и как воплощение общественного богатства вообще, то есть сокровища. Но данная функция не ограничивается пределами сферы товарного обращения. После применения денег в качестве средства платежа значительно расширяется в связи с развитием кредита и кредитной системы, которые одновременно суживают применение денег как средства обращения.
Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствует введение в платежный оборот электронных денег . Основными ее элементами являются автоматизированные расчетные палаты, система автоматизированного кассира и система терминалов, установленных в пункте покупки. На базе электронных денег возникли кредитные карточки . Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки.
Функции денег как средства накопления и сбережения. Деньги выполняют эту функцию потому, что они дают их владельцу возможность приобретать товары и услуги в будущем. То есть деньги обеспечивают их владельцу будущую покупательную способность. Деньги могут выполнять эту функцию, поскольку наделены “совершенной ликвидностью”, т. е. в любое время готовы исполнить роль платежного средства и, накапливаясь, они не меняют своей номинальной ценности. Владение деньгами за редким исключением не приносит денежного дохода, который извлекается при хранении богатства, например, в форме недвижимого имущества (собственности) или ценных бумаг (акций, облигаций и т. д.). С деньгами как средством накопления можно совершать следующие операции :
- 1. Покупка драгоценных металлов или камней (ювелирные изделия);
- 2. Покупка имущества и вещей, имеющих небольшой, но постоянный спрос;
- 3. Покупка долговых обязательств;
- 4. Покупка ценных бумаг, имеющих постоянный спрос;
- 5. Покупка иностранной валюты;
- 6. Хранение местной валюты дома в виде наличных денежных накоплений;
- 7. Хранение местной валюты в банке в виде безналичных денежных средств.
По мере развития товарного производства значение функции денег как средства накопления и сбережения возрастало. Без накоплений и сбережений становилось невозможным осуществлять воспроизводство. Стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот.
Функции мировых денег. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. Т.е. они выполняют функцию всеобщего эквивалента.
«Понятие «мировые деньги» (world money, global money) возникло в XIX в. в период существования металлических (серебро, золото) денежных систем. Под этим термином обычно понимают деньги, циркулирующие в международном обороте и погашающие взаимные платежные обязательства стран. Такое использование денег служит логическим продолжением денежных функций, относящихся к внутренней экономике,- меры стоимости, средства обращения, средства сбережения и средства платежа
К. Маркс в свое время справедливо обращал внимание на то, что функция мировых денег наиболее полно и всесторонне раскрывает названные денежные функции: «В мировой торговле товары развертывают свою стоимость универсально. Поэтому и самостоятельный образ их стоимости противостоит им здесь в качестве мировых денег. Только на мировом рынке деньги в полной мере функционируют как товар, натуральная форма которого есть вместе с тем непосредственно общественная форма общественного труда. Способ их существования становится адекватным их понятию.
Таким образом, мировые деньги - это всеобщий эквивалент не только по своему понятию, как деньги во внутреннем обращении отдельных стран, где они обмениваются только на товары, произведенные в данной стране, но и по своему реальному существованию, поскольку здесь они действительно противостоят всему товарному миру. В то же время мировые деньги выполняют и свои собственные, специфические функции.
Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Они находятся в тесной связи и единстве.
Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функции. Благодаря выполнению перечисленных функции деньги играют ключевую роль в развитии производства, особенно в рыночной экономике. Общественная роль денег в экономической системе состоит в том, что они являются связующим звеном между независимыми товаропроизводителями, а также средством учета общественного труда в товарном хозяйстве. Деньги участвуют в установлении цен на товары. Из схемы 1 видно, каким образом деньги как сокровище и как мера стоимости превращается средство платежа и обращения, а также покупательское средство.
В целом денежная масса функционирует в трех сферах:
- 1. во внутреннем (национальном) денежном обращении
- 2. в сфере сокровищного накопления
- 3. в международном денежном обращении.
Всем этим функциям, противостоит функция денег как меры стоимости, немеющая никакой формы движения. Представить меру стоимости можно лишь в виде некой абстракции. Функция меры стоимости на практике взаимодействует с каждым из указанным выше условием, интегрируя с ними и существуя через них, что видно на схеме 1.
Схема 1 - Движение денежных масс
Деньги обслуживают производство общественного продукта, с их помощью происходят образование, распределение, перераспределение и использование национального дохода через государственный бюджет, налоги и займы. Деньги играют важную роль в хозяйственной деятельности предприятий, в функционировании органов государства, в усилении заинтересованности людей в развитии и повышении эффективности производства, экономном использовании ресурсов.
Велика роль денег в денежно-кредитном регулировании экономики промышленно развитых стран, где это регулирование основано на монетаристской теории денег. В таких странах ежегодно устанавливается денежный ориентир изменения денежной массы и в соответствии с ним проводится ее регулирование при помощи кредитных инструментов центрального банка. В России вследствие неустойчивого развития экономики ориентировочный показатель изменения денежной массы устанавливается на месяц. Цель такого денежно-кредитного регулирования - сдерживание роста денежной массы, преодоление инфляции, если она допущена, или сдерживание зарождающихся инфляционных процессов, стимулирование роста производства в стране.
Деньгам принадлежит ключевая роль в экономике. Проявляется это в следующем:
- 1. Общественная роль денег, их функция в экономической системе состоит в том, что они выступают в качестве связующего звена между товаропроизводителями.
- 2. Деньги играют количественно новую роль - они становятся капиталов, или самовозрастающей стоимостью. Деньги превращаются в денежный капитал в производстве индивидуального капитала благодаря тому, что их функционирование включено в кругооборот промышленного капитала. Деньги обслуживают также производство и реализацию общественного капитала, выступая в виде денежных потоков, которые движутся как внутри производств средств производства, так и внутри производства предметов потребления, а также между ними.
- 3. С помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода через государственный бюджет, налоги, займы и инфляцию.
- 4. Деньги являются объектом кредитно-денежного регулирования экономики промышленно развитых стран, основанного на монетаристской теории денег.
Денежно-кредитное регулирование, как правило, направлено на сдерживание роста денежной массы, преодоление инфляционных процессов и стимулирование роста ВНП.
Дисциплина: «Денежное обращение и кредит»
Перечень теоретических вопросов:
1. Перечислите функции денег, дайте им характеристику.
2. Дайте определение понятию «денежная система». Назовите элементы денежной системы. Охарактеризуйте элементы денежной системы.
3. Дайте определение понятию «инфляция». Перечислите её причины и последствия. Дать определение понятию антиинфляционная политика. Охарактеризовать меры направленные на стабилизацию денежного обращения, а так же меры сдерживающие факторы инфляции.
4. Дать определения понятиям: денежный мультипликатор, денежная база. Охарактеризуйте кредитный мультипликатор. Охарактеризуйте механизм денежного мультипликатора. Укажите порядок расчёта денежного мультипликатора.
5. Раскройте сущность кредитных денег. Перечислите виды кредитных денег. Дайте определения понятиям банкнота, вексель, чек. Назовите отличия векселя и банкноты. Охарактеризуйте отличия банкноты от бумажных денег.
6. Дайте определения понятиям: кредит, кредитор, заемщик, ссуженная стоимость. Охарактеризуйте условия возникновения кредита, перечислите и охарактеризуйте функции кредита.
7. Дайте определение понятию "Бумажные деньги", перечислить и охарактеризуйте этапы превращения полноценных денег в знаки стоимости. Охарактеризовать природу бумажных денег, перечислите причины обесценивания денег.
8. Дайте определения понятию «валютный курс». Охарактеризуйте необходимость экономической категории валютный курс. Перечислите виды валютных курсов по способу фиксации и учёту инфляции. Дайте им характеристику. Перечислите способы определения валютного курса, национальной денежной единицы.
9. Дайте определение понятиям «денежный оборот», «безналичный оборот», «налично-денежный оборот». Охарактеризуйте сферы оборота денежных ресурсов. Охарактеризуйте взаимосвязь безналичного и налично-денежного оборота. Перечислите преимущества безналичных расчетов перед наличными.
10. Дайте определения понятиям “кредитная система “, ”банковская система”. Укажите структуру кредитной системы. Перечислите задачи и принципы банковской системы. Раскройте роль банковской системы в экономике. Назовите виды банковской системы и охарактеризуйте их.
11. Дайте определения понятию «Коммерческие банк». Приведите классификации коммерческих банков по следующим признакам: по набору банковских услуг; по функциональной деятельности. Дайте им характеристику.
12. Дайте определения понятию «банковский процент». Охарактеризуйте факторы, влияющие на банковский процент. Перечислите и охарактеризуйте функции банковского процента. Приведите классификации процента по видам операций и по методам установления ставок.
13. Дайте определение понятиям: риск, банковский риск. Перечислите виды банковских рисков. Дайте им характеристику.
14. Раскройте сущность Национального банка РБ. Охарактеризуйте структуру Национального банка РБ. Охарактеризуйте задачи Национального банка РБ.
15. Дайте определение понятию “денежно - кредитная политика”. Охарактеризуйте роль центрального банка при проведении денежно-кредитной политики. Перечислите и охарактеризуйте методы денежно-кредитной политики.
Вопрос 1. Перечислите функции денег, дайте им характеристику.
Функции денег.
Мера стоимости
Деньги как всеобщ эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов. Однако не деньги делают товары соизмеримыми, а общественно необходимый труд, затрачен на производство товаров, создает условия их уравнивания. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ЦЕНОЙ.
Средства обращения
В отличие от первой функции, где товары идеально оцениваются в деньгах до начала их обращения, деньги при обращении товаров должны присутствовать реально. Товарное обращение включает продажу товара т.е превращение денег в товар(товар-деньги-товар). В этом процессе деньги играют роль посредника в процессе обмена.
Средства платежа
В силу определенных обстоятельств товары не всегда продаются за наличные деньги. В результате возник необходимость купли-продажи товара с рассрочкой платежа т.е. в кредит. Деньги в качестве средства платежа имеют специфическую форму движения: «Товар-Обязательство», а через установленное время «Обязательство-Деньги». Деньги как средство платежа отличаются от денег как средства обращения т.к они не опосредуют, а лишь завершают куплю-продажу.
Средство накопления
Поскольку деньги наиболее ликвидное имущество т.е такое которое проще всего истратить, они являются очень удачной формой хранен богатства. Эта функция появляется благодаря пространственному и временному обособлению актов продажи и покупки. Если товаропроизводитель продав свой товар, в течении длит времени не покупает друг товар, то деньги изъят из обращен выполняют функцию образован сокровищ.
Мировые деньги
Эта функция денег получила полное развитие с созданием мирового рынка. Внешнеторговые связи, международные займы оказание услуг внешнему партнеру вызвало появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства.
Вопрос 2. Дайте определение понятию «денежная система». Назовите элементы денежной системы. Охарактеризуйте элементы денежной системы.
Денежная система - это форма организации денежного обращения в той или иной стране, сложившаяся исторически и закреплённая законом.
Выделяют следующие элементы денежной системы:
1. Наименование денежных единицы и её частей - возникает исторически, но полностью зависит от государства, которое своим законодательным актом закрепляет или изменяет это наименование.
2. Масштаб цен - это средство выражения стоимости в денежных единицах, базирующееся на фиксированном государством весовом количестве денежного металла в денежной единиц, он складывается фактически под влиянием спроса и предложения и служит для соизмерения стоимости товаров посредством цены.
3. Виды государственных денежных знаков .
- Банкноты - это вид денежных знаков, выпускаемых в обращение центральными банками.
- Казначейские билеты - это бумажные деньги, выпускаемые Министерством финансов, как правило, для покрытия бюджетного дефицита.
- Разменная монета - это слиток металла, имеющий установленные законом весовое содержание и форму.
4. Порядок наличной и безналичной эмиссии и обращения денежных знаков. Эти процессы регулируются внутренним законодательством страны с учётом экономического и валютного положения.
5. Регламентация безналичного оборота . Осуществляется путём установления порядка функционирования денег, в частности определяются сферы, в которых платежи должны выполняться не наличными деньгами.
6. Валютный курс- это «цена» денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах других стран.
7. Правила ввоза и вывоза национальной валюты : свободный ввоз- вывоз; установление предельных сумм вывоза
8. Организация международных расчётов . Может осуществляться либо в национальной валюте страны получателя средств или страны плательщика, либо в валюте третьих стран.
9. Государственный аппарат, осуществляемый регулирование денежного обращения - это центральные банки стран.
Вопрос 3. Дайте определение понятию «инфляция». Перечислите её причины и последствия. Дать определение понятию антиинфляционная политика. Охарактеризовать меры направленные на стабилизацию денежного обращения, а так же меры сдерживающие факторы инфляции.
Инфляция - переполнение каналов обращения денежной массы сверх потребностей товарооборота, что вызывает обесценивание денежной единицы и соответственно рост товарных цен.
Причины:
- внутренние Неденежные : нарушение диспропорций хозяйства; циклическое развитие эконом; монополизация производства; несбалансированность инвестиций; монополистическое ценообразование. Денежные : дефицит бюджета; рост гос. долга; эмиссия денег; увеличение скорости обращения денег.
- внешние: мировые структурные кризисы (сырьевой, энергетический, валютный и др.); валютная политика государств направленная на экспорт инфляции в др.страны; нелегальные экспорт золота и валюты.
Последствия : обесценивание накоплений юр. лиц и сбережение населения; сокращение инвестиций в экономике; ухудшение экономического положения населения; стремление превратить обесцененные национальные деньги в товары или в твердую валюту; соц. расслоение общества; получение отдельными субъектами хозяйствующими инфляционной сверхприбыли; вывоз национального капитала; общая нестабильность эконом.
Антиинфляционная политика - комплекс мер по государственному регулированию экономики, направленный на ограничение инфляции.
Меры, направленные на стабилизацию денежного обращения : ежегодное установление государством верхнего лимита роста номинальной зарплаты и цен с одновременным стимулированием развития производства; оздоровление финансовой системы, ликвидация дефицита госбюджета; гибкое регулирование деятельности банков; совершенствование денежного обращения; стабилизация торгового и платежного баланса, привлечение иностранных капиталов; борьба компетентных органов с коррупцией.
Меры, сдерживающие факторы инфляции : оздоровление экономики; наведение порядков в капиталовложениях; нормализация торговли; конверсия военного производства; развития рынка услуг.
Вопрос 4. Дать определения понятиям: денежный мультипликатор, денежная база. Охарактеризуйте кредитный мультипликатор. Охарактеризуйте механизм денежного мультипликатора. Укажите порядок расчёта денежного мультипликатора.
Денежный мультипликатор представляет собой процесс увеличения денег на счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому.
Денежная база (Н) - самостоятельный компонент денежной массы, который характеризует величину денежных средств, поступивших в систему коммерческих банков.
Кредитный мультипликатор показывает, какое количество кредитов будет выдано клиентам в результате увеличения объема кредитования Национальным Банком. Этот показатель зависит от наличия и объема золотовалютных запасов Центрального Банка и размеров созданных резервов в НБ, а также от кредитной политики коммерческих банков.
Механизм денежного мультипликатора может существовать только в условиях двухуровневых банковских систем, причем первый уровень - Центральный банк, второй - коммерческий банк заставляет его действовать. Для того чтобы раскрыть механизм денежного мультипликатора, необходимо выяснить как банки создают деньги.
Денежный мультипликатор (m) - коэффициент, который служит мерой увеличения денежной массы в результате безналичной эмиссии. Он показывает, во сколько раз денежная масса больше величины наличных денег в банковской системе.
Денежный мультипликатор показывает во сколько раз суммарное количество депозитов в банковской системе больше количества первоначально поступивших в систему базовых денег, и равен:
где m-денежный мультипликатор; Н - денежная база; М - денежная масса.
Одновременно в соответствии с экономической теорией мультипликатор является величиной, обратной норме резервирования:
т.е. его можно определить исходя из величины нормы резервирования.
Вопрос 5. Раскройте сущность кредитных денег. Перечислите виды кредитных денег. Дайте определения понятиям банкнота, вексель, чек. Назовите отличия векселя и банкноты. Охарактеризуйте отличия банкноты от бумажных денег.
Кредитные деньги - бумажные знаки стоимости, возникающие на основе кредита.
Различаются 3 основных вида кредитных денег: вексель, банкнота, чек.
Банкнота– особый вид кредитных денег, в условиях золотого монометаллизма банкнота есть ни что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может получить деньги и которым банкир заменяет частные векселя
Вексель - это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.
Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот.
Банкнота отличается от векселя по двум важным моментам:
· по срочности, так как вексель есть срочное долговое обязательство, а банкнота - бессрочное долговое обязательство;
· по обеспеченности, так как вексель выпускается в обращение отдельным юридическим или физическим лицом и имеет индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение центральным банком страны и имеет государственную гарантию.
Отличие бумажных денег от банкнот:
1.Бумажные деньги выполняют функцию средства обращения, банкнота – функцию средства платежа.
2.Бумажные деньги выпускаются государством и для нужд государства, банкнота – центральным эмиссионным банком для нужд товарного обращения.
3.Бумажные деньги не обеспечены золотом, банкнота имеет обеспечение золотом и другими ценностями, частными векселями, инвалютой, находящимися в распоряжении банка.
Вопрос 6. Дайте определения понятиям: кредит, кредитор, заемщик, ссуженная стоимость. Охарактеризуйте условия возникновения кредита, перечислите и охарактеризуйте функции кредита.
Кредит -это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.
Кредитор -это объект кредитных отношений, предоставляющий стоимость во временное пользование.
Заемщик -это субъект кредитных отношений, получающий кредит и обязанность возвратить в установленный срок.
Ссуженная стоимость -это объект кредитной сделки, повсюду которого возникают кредитные отношения.
Функции кредита.
1)Перераспределенная функция:
Назначение кредита в этой функции заключается в перераспределении стоимости в денежной или товарной форме между субъектами экономических отношений.
2)Функция замещения наличных денег кредитными операциями.
Назначение кредита в этой функции заключается в создании платежных средств, использование которых приводит к экономической издержки образования. Данная функция, связанная с осуществлением расчетов и платежей в основном в безналичной форме.
Вопрос 7. Дайте определение понятию "Бумажные деньги", перечислить и охарактеризуйте этапы превращения полноценных денег в знаки стоимости. Охарактеризовать природу бумажных денег, перечислите причины обесценивания денег.
Бумажные деньги – денежные знаки, имеющие не ту особенность, что они изготовлены из бумаги, а то, что их выпуск государством осуществляется для покрытия своих расходов.
I этап - стирание монет, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;
II этап - сознательная порча металлических монет государственной властью, т.е. снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;
III этап - выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом с целью получения эмиссионного дохода.
Природа бумажных денег заключается в том, что они не имеют ощутимой самостоятельной стоимости: затраты труда на их печатание небольшие по сравнению с выражаемой ими стоимостью товаров. Они приобретают представительную стоимость, общественную значимость в процессе обращения. Независимо от массы выпущенных бумажных денег и принудительного курса их реальная стоимость определяется не штемпелем государства, а законом стоимости, законами денежного обращения.
Три причины обесценения бумажных денег:
Во-первых, избыточный выпуск денег в обращение. Обычно бумажные деньги выпускаются сверх реальных потребностей оборота: для покрытия бюджетного дефицита, военных и других непроизводительных расходов. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства.
Во-вторых, бумажные деньги обесцениваются в случае потери доверия населения к правительству вплоть до отказа принимать их в платежи по номиналу.
В-третьих, при золотом монометаллизме неблагоприятный платежный баланс вызывал чрезвычайный спрос на золото как мировые деньги и обесценение бумажных денег по сравнению с металлом. В условиях падения монетарной роли золота его значение в покрытии дефицита платежного баланса резко сократилось. Однако состояние платежного баланса как внешнего фактора влияет на денежное обращение, хотя и в модифицированной форме.
Вопрос 8. Дайте определения понятию «валютный курс». Охарактеризуйте необходимость экономической категории валютный курс. Перечислите виды валютных курсов по способу фиксации и учёту инфляции. Дайте им характеристику. Перечислите способы определения валютного курса, национальной денежной единицы.
Валютный курс – 1)это цена денежной единицы данной страны, выраженная в денежной единице другой страны. 2)это соотношение между денежными единицами разных стран, определенной их покупательной способностью.
Валютный курс необходим для: взаимного обмена валютами при торговле товарами, услугами, при движении капиталов и кредитов; сравнение цен мирового и национального рынков, а также стоимостных показателей разных стран, выраженных в национальной или иностранной валюте; переодической переоценки счетов в иностранной валюте.
Виды валютных курсов по способу фиксации:
1) фиксированный валютный курс- это курс национальной валюты, устанавливаемый центральным банком на определенном уровне по отношению к валюте (ам) другой страны (стран). Изменение фиксированногокурса происходит в результате его официального пересмотра: девальвация, ревальвация.
2) Плавающий валютный курс – это курс, который относительно свободно меняется под влиянием спроса и предложения на валюту. Режим плавающего курса не исключает проведения центральным банком тех или иных мероприятий, направленных на регулирование валютного курса.
Виды валютных курсов по учету инфляции:
1) Реальный валютный курс – это курс определяемый как отношение цен товаров двух стран взятых в соответствующей валюте на конкретную дату.
2)Номинальный валютный курс – это курс, который показывает обменный курс валют, действующий в настоящий момент времени на валютном рынке страны.
В мировой практике исторически сложились различные способы определения валютного курса национальной денежной единицы:
На основе монетного паритета, соотношения между весовым содержанием золота в двух сравниваемых валютах;
На базе валютной корзины;
На основе относительного паритета покупательной способности валют;
На основе кросс-курсов.
Вопрос 9. Дайте определение понятиям «денежный оборот», «безналичный оборот», «налично-денежный оборот». Охарактеризуйте сферы оборота денежных ресурсов. Охарактеризуйте взаимосвязь безналичного и налично-денежного оборота. Перечислите преимущества безналичных расчетов перед наличными.
Денежный оборот представляет собой процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах.
Безналичный оборот – это сумма платежей за определенный период времени, совершенных без использования наличных денег путем перечисления наличных средств по счетам клиентов в кредитных организациях или взаиморасчетах.
Налично-денежный оборот – это совокупность платежей наличным деньгами за определенный период времени, которая характеризуется использованием наличных денег физическим и юридическим лицам как средства обращения и платежа.
Безналичный оборот – оборот, совершаемый без использования наличных денег. Предполагает участия в денежных операциях посредников в лице банков, расчетных центров и т.д. Он возможен и напрямую между предприятиями при зачете взаимных требований, товарообменных операциях. Участники безналичного оборота открывают счета в банках, и движение безналичных денег осуществляется по поручениям клиентов с соответствующим оформлением платежных документов.
Налично-денежный оборот. Его организацию и управление обеспечивает Центробанк. Он устанавливает правила ведения кассовых операций. Наличный оборот является одним из факторов порождения инфляции на потребительском рынке. Его непорядочный рост вызывает увеличения спроса на товары и увеличения цен. Поэтому большое значение имеет обоснованное планирование и прогнозирование налично-денежного оборота в целом в экономике страны.
Безналичный и налично-денежный оборот – обороты тесно связаны друг с другом – налично-денежный оборот совершается только на базе безналичного оборота. Безналичными формами расчетов в основном пользуются юридические лица. При расчетах среди населения, как правило, используются наличные деньги. Каждая часть денежного оборота обслуживает свою сферу рыночных отношений, причем деньги переходит из одной части оборота в другую. Безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег и вместе с ним образуется единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования.
Преимущества безналичных расчетов перед наличным: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; безопасность; прозрачность безналичных расчетов.
Вопрос 10. Дайте определения понятиям “кредитная система “, ”банковская система”. Укажите структуру кредитной системы. Перечислите задачи и принципы банковской системы. Раскройте роль банковской системы в экономике. Назовите виды банковской системы и охарактеризуйте их.
Кредитная система – совокупность кредитно- финансовых учреждений, функционирующих в рамках банковского законодательства и обслуживающих экономические отношения в денежно- кредитной сфере.
Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определённый исторический период.
Структура кредитной системы
1. Банковская система: Центральный банк; коммерческие банки
2. Парабанковская система: специальные финансово-кредитные учреждения; почтово-сберегательная система.
Задачи банковской системы: обеспечение экономического роста; регулирование инфляции; регулирование платёжного баланса.
Принципы банковской системы: поддержка действительно надёжных банков; повышение открытости в деятельности банков; контроль риска посредством пруденциального регулирования и надзора.
Роль банковской системы в экономике:
Предоставляет общественному хозяйству расчётно-платёжные средства в объёме, необходимом для обслуживания экономических и социальных процессов;
Обеспечивает взаимосвязь экономических посредством поведения расчётных, кредитных и других банковских операций;
Аккумулирует свободные денежные средства физ. и юр. лиц и государства;
Воздействует на величину и направление денежных потоков в стране в соответствии с тенденциями и целями развития общественного хозяйства.
Виды банковской системы
· Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в неё банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношения соподчинения.
· Двухуровневая банковская система. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие банки, составляющие второй, нижний уровень.
Билет 11. Дайте определения понятию «Коммерческие банк». Приведите классификации коммерческих банков по следующим признакам: по набору банковских услуг; по функциональной деятельности. Дайте им характеристику.
Коммерческий банк - это самостоятельный субъект хозяйствования, который обладает правами юридического лица, проводит и реализовывает банковский продукт, оказывает услуги, действует на принципах коммерческого расчета.
Классификация коммерческих банков:
· По набору банковских услуг :
1. Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских организаций.
2. Специализированные банки – это банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении определенных услуг для своих клиентов или специализирована на обслуживании определенной отрасли или клиентов.
· По функциональной деятельности :
1. Эмиссионный банк – это банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение (НБ РБ)
2. Ипотечные банки – это банки, которые предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости.
3. Инвестиционные банки занимают финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства.
4. Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств.
5. Трастовые банки специализируются на трастовых операциях.
6. Клиринговые банки специализируются на зачетах в расчетах.
7. Биржевые банки специализируются на обслуживании биржевых операций.
8. Ссудо-сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный.
9. Специальный банк – это банки, финансирующие отдельные целевые региональные, государственные программы.
Вопрос 12. Дайте определения понятию «банковский процент». Охарактеризуйте факторы, влияющие на банковский процент. Перечислите и охарактеризуйте функции банковского процента. Приведите классификации процента по видам операций и по методам установления ставок.
Банковский процент – это часть прибыли, которую заёмщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал, он определяется как «иррациональная форма цены» ссудного капитала.
1) Внешние факторы: состояние кредитного рынка, темпы инфляции, характер регулирования рынка кредитов со стороны центрального банка, налогообложение;
2) Внутренние факторы: оценка банком степени риска по вложениям средств, характер ссуда заёмщика, размер и сроки использования ссуды и т.д.
1) Перераспределительная функция – обеспечивает перераспределение части доходов между субъектами хозяйствования и населением в пользу тех или других посредством процента, который является основой формирования доходов банков.
2) Регулирующая функция процента – оказывает регулирующие воздействия на производство путем распределения ссудного фонда между отраслями, субъектами хозяйствования и населением, а также используется в системе инструментов денежно – кредитной политики.
3) Сохранения ссудного фонда – необходимо сохранить не только первоначальный размер кредитных ресурсов, но и обеспечить его увеличение за счет разности между процентами за размещенные и привлечённые ресурсы.
Классификация:
По видам операций:
1) Депозитный процент
2) Кредитный (ссудный) процент
3) Учётный процент
По методам установления ставок:
1) Кредиты могут выдаваться с фиксированной ставкой.
2) Плавающие ставки
3) Базовая ставка за кредит
4) Дисконтная ссуда
Задачи НБ РБ
НБ РБ призван быть
· Эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск денег
· Банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с коммерческими банками: хранить их кассовые резервы и осуществлять их кассовое обслуживание, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор над коммерческими банками и др. кредитно- финансовыми учреждениями
· Банкиром правительства – для этого он должен поддерживать (кредитами) гос-ые экономические программы размещать гос-ые ценные бумаги, предоставлять в необходимых случаях правительству кредиты и выполнять для него расчётно-кассовые операции
· Главным расчетным центром страны, выступая посредником м/д др. банками страны при выполнении безналичных расчётов
· Органом регулирования экономики денежно-кредитными методами
Вопрос 15. Дайте определение понятию “денежно - кредитная политика”. Охарактеризуйте роль центрального банка при проведении денежно-кредитной политики. Перечислите методы денежно-кредитной политики. Укажите основные направления денежно-кредитной политики РБ.
Денежно-кредитная политика - совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объёмов кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и денежно-финансового рынка. Её цель заключается в регулировании хозяйственных процессов путем воздействия на состояние кредитных отношений и денежного обращения.
Центральный банк – основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики как составной части экономической политики правительства, главными целями которой служат: достижение стабильного экономического роста; снижение инфляции и безработицы; выравнивание платежного баланса.
Содержание деятельности центрального банка в области национальной денежно-кредитной политики сводится к двум основным направлениям. Первое – разработка денежно-кредитной политики в виде формулирования целей политики и набора инструментов, обеспечивающих достижение указанных целей. Второе – реализация политики с помощью операций на денежном, валютном и фондовом рынках, регламентация проведения участников денежных, финансовых, валютных кредитных и фондовых отношений.
Методы:
1) Общие: эмиссионная политика; учётная (процентная) политика; изменение норм обязательных резервов; операция на открытом рынке; валютная политика.
2) Специальные: прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных коммерческих банков; регламентация условий выдачи кредитов; установление размеров предельной маржи как разницы между ставкой рефинансирования и средним ссудным процентом.
В целом денежно-кредитная политика РБ направлена на постепенное снижение темпов инфляции и недопущение падения курса белорусского рубля, на ограничение покрытия дефицита государственного бюджете кредитами НБ РБ, на достижение положительных процентных ставок, как по кредитам, так и депозитам и на развитие рынка ценных бумаг.
Перечень практических заданий:
Способности (Д).
а) S= P * (1 + in) N ,
где in- ставка за период начисления;
N – количество периодов.
S = 50 000 * (1 + 0,3/12) 3 = 53845 (тыс. руб.);
б) In = (1 + r) N
где, In – индекс инфляции;
r – уровень инфляции.
(1 +0,04) 3 = 1,12;
в) Pr = S/In = 53845/1,12 = 48075 (тыс. руб.);
г) Д = Рr - Р = 48075 - 50000 = -1924 (тыс. руб.) реальный убыток.
Ответ: 53845 (тыс. руб.); 1,12; 48075 (тыс. руб.); -1924 (тыс. руб.).
Сумма цен реализованных товаров и услуг 200 млрд. руб. При этом сумма цен товаров по которым наступил срок платежа 10 млрд. руб. Продажи по кредитам 4 млрд. руб. Взаимопогашающиеся платежи 2 млрд. руб. Скорость оборота денежной единицы 4 мес. Рассчитайте количество денег необходимых для обращения в экономике.
Количество полноценных денег, необходимых для обеспечения товарного обращения, представляют в виде формулы:
где М D - объем спроса на полноценные деньги, предъявляемого со стороны товарного обращения;
∑Т - сумма цен реализованных товаров;
∑П-сумма платежей, которым наступил срок;
∑К - сумма цен товаров, проданных в кредит;
В - взаимопогашающиеся платежи, взаимозачеты;
О - среднее число оборотов денежной массы за период.
М D = 
=51 млрд. руб.
Ответ: 51 млрд. руб.
12. На основании нижеприведенных данных определить денежные агрегаты М о, М 1 , М 2 , М 2 * , М 3:
- наличные деньги в обороте – 10435,7 млрд. руб.
- переводные депозиты физических лиц в национальной валюте – 7823,2 млрд. руб.
- переводные депозиты юридических лиц в национальной валюте - 10939,9 млрд. руб.
- прочие депозиты физических лиц и юридических лиц в национальной валюте - 27847,2 млрд. руб.
- ценные бумаги, выпущенные банками (вне банковского оборота) в национальной валюте – 3739,9 млрд. руб.
- депозиты в иностранной валюте – 84127,0 млрд. руб.
- ценные бумаги, выпущенные банками (вне банковского оборота) в иностранной валюте – 5700,6 млрд. руб.
- депозиты в драгоценных металлах – 373,4 млрд. руб.
М о =10435,7 млрд. руб.
М 1 = 10435,7+7823,2+10939,9=29198,8 млрд. руб.
М 2 = 29198,8+27847,2=57046 млрд. руб.
М 2 * = 57046+3739,9=60785,9 млрд. руб.
М 3 = 60785,9+84127,0+5700,6+373,4=150986,9 млрд. руб.
Ответ: М о =10435,7 млрд. руб.; М 1 =29198,8 млрд. руб.; М 2 =57046 млрд. руб.; М 2 * =60785,9 млрд. руб.; М 3 = 150986,9 млрд. руб.
13. На основании приведенных ниже данных, рассчитать мгновенную и текущую ликвидность банка, дать им характеристику, проанализировать соответствие требованиям Национального банка Республики Беларусь:
- активы до востребования – 24280 млн. руб.;
- пассивы до востребования и с просроченными сроками – 89926 млн. руб.
- активы с оставшимся сроком погашения до 30 дней, в том числе до востребования (текущие активы) – 48345 млн. руб.;
Пассивы с оставшимся сроком возврата до 30 дней, в том числе до востребования и с просроченными сроками (текущие пассивы) – 58957 млн. руб.
Мгновенная ликвидность характеризует соотношение суммы активов до востребования и пассивов до востребования и с просроченными сроками.
Текущая ликвидность характеризует соотношение суммы активов с оставшимся сроком погашения до 30 дней, в том числе до востребования (текущие активы), и пассивов с оставшимся сроком возврата до 30 дней, в том числе до востребования и с просроченными сроками (текущие пассивы).
Мгновенная ликвидность = 24280/89926*100=27%
Текущая ликвидность = 48345/ 58957*100=82%
Минимально допустимое значение норматива мгновенной ликвидности устанавливается в размере 20%. Расчетное значение соответствует нормативу.
Минимально допустимое значение норматива текущей ликвидности устанавливается в размере 70%. Расчетное значение соответствует нормативу.
14. Как изменится денежное предложение в результате следующих действий:
а) 2 млн. руб., находящихся на текущих счетах, переведены на срочные счета;
б) на аукционе приобретены государственные краткосрочные облигации на сумму 20 млн. руб. При этом 5 млн. руб. внесено наличными, а остальное оплачено чеками.
Функции денег следует рассматривать во взаимосвязи с их сущностью как экономической категории и проявлении в экономике.
Функции денег выражают внутреннюю их основу и непосредственное содержание. Функции денег рассматриваются как проявление их сущности и выполняются только при участии людей. Кроме того, выполнение деньгами данных функций зависит от множества факторов: видов денег, денежных систем, темпов инфляции и др.
Выделяют пять основных функций денег:
Мера стоимости;
Средство обращения;
Средство платежа;
Средство накопления;
Мировые деньги.
1. Функция денег - мера стоимости.
Данная функция денег заключается в измерении стоимости товаров путем установления цен. Как всеобщий эквивалент деньги определяют стоимость всех товаров. Однако не они делают товары соизмеримыми, а общественно необходимый труд, затраченный на производство товаров, создает условия их уравнивания. Все товары выступают продуктами общественно необходимого труда, поэтому действительные деньги (серебро и золото), обладающие стоимостью, могут стать мерой их стоимости.
При определении стоимости товара достаточно мысленно приравнять товар к деньгам, т. е. решить, сколько он может стоить. Следовательно, эту функцию выполняют идеальные деньги. У товаропроизводителя не обязательно должны быть наличные деньги, чтобы измерить стоимость своих товаров.
Количественная оценка товара в деньгах называется ценой. Она определяется общественно необходимыми затратами труда на его производство и реализацию.
Основой цен и их движения является закон стоимости. Цена товара формируется на рынке и при равенстве спроса и предложения на товары зависит от стоимости товара и стоимости денег. При функционировании действительных денег, если между спросом и предложением нет соответствия на рынке, цена неизбежно отклоняется от стоимости (вверх и вниз), что служит сигналом товаропроизводителям, каких товаров произведено недостаточно, а каких - в избытке.
Цены при золотом обращении определялись стоимостью товара, так как стоимость товара - денег была относительно постоянна. При бумажно-денежной и банкнотной системах цены выражаются в денежных знаках, не обладающих стоимостью. Поэтому они не отражают точно ценность товара
и создают различия в ценах одного и того же товара, что затрудняет принятие товаропроизводителем правильных рациональных решений. В этой функции денег заключено глубокое противоречие товарного производства. Постоянное колебание товарных цен вокруг стоимости, происходящее в результате конкуренции на рынке, приводит к разорению массы мелких товаропроизводителей, обогащению крупных собственников, расслоению населения.
Цена товара обеспечивает не только соизмерение продуктов общественного труда, но и части одного и того же денежного товара - серебра или золота. Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо свести их к одному масштабу, т. е. выразить в одинаковых денежных единицах. Масштаб цен при металлическом обращении - это весовое количество металла, принятое в данной стране за единицу и служащее для измерения цен всех других товаров.
Масштаб цен устанавливается государством и выступает как фиксированное весовое количество металла, изменяющееся в зависимости от стоимости этого металла. Первоначально весовое содержание денежной единицы совпадало с масштабом цен, что нашло отражение в названиях некоторых денежных единиц. Так, английский фунт стерлингов в прошлом действительно приравнивался к фунту серебра.
В ходе исторического развития масштаб цен обособился от весового содержания.
При золотом обращении масштаб цен предполагал установление денежной единицы, приравненной к определенному количеству золота.
В 1900 г. доллар США приравнивался к 1,50463 г чистого золота, в 1934 г. - к 0,888671, в 1973г. - к 0,736 г золота.
В России золотое содержание рубля было установлено в конце XIX в. - 0,774234 г. В СССР в 1950 г. рубль приравнивался к 0,222169 г, а в 1961 г. (с изменением масштаба цен) - к 0,98741 г золота.
В 1980-х гг. страны - члены Международного валютного фонда отменили официальную цену золота и золотое содержание денежных единиц. Теперь официальный масштаб цен
складывается стихийно на мировом рынке путем сопоставления стоимости товаров посредством цены. В России также с 1992 г. отсутствует официальное соотношение рубля и золота.
В современных условиях произошел процесс демонетизации золота, т. е. утрата им функций денег, в том числе и функции меры стоимости. Золото вытеснено из внутреннего и внешнего оборота неразменными знаками стоимости - кредитными деньгами.
С установлением господства неразменных кредитных денег масштаб цен претерпел существенные изменения. Государство устанавливает:
Название денежной единицы, порядок ее выпуска и изъятия, а также ее купюрность;
Порядок выпуска более мелкой денежной единицы, изготавливаемой, как правило, из дешевых металлов, определяя ее соотношение с основной денежной единицей;
Правила функционирования наличных и безналичных денег;
Валютный курс национальной денежной единицы к иностранным, исходя из спроса и предложения валюты, и публикует его в официальной печати.
Преобладание кредитных денег модифицирует функцию денег как меры стоимости. В условиях развития рыночных отношений деньги обслуживают не просто обмен товаров, а обмен производительного, товарного и финансового капитала, выступая как денежный капитал. Современные деньги становятся денежным капиталом в результате их участия в кругообороте промышленного капитала, в процессе функционирования которого создается добавочная стоимость (прирост капитала).
2. Функция денег - средство обращения.
Процесс товарного обращения порождает потребность в деньгах как средстве обращения. Это обусловлено тем, что денежное выражение стоимости посредством функции меры стоимости еще не означает продажу товара. Его цена реализуется лишь при реальном обмене товара на деньги в процессе товарного обращения (Т-Д-Т).
Назначение денег как средства обращения - быть посредником при обмене товаров. Здесь товар проходит две метаморфозы (превращения) формы товарной стоимости:
1) товар продается за деньги, если стоимость из товарной формы превращается в денежную (Т-Д);
2) на вырученные деньги покупается другой товар, т. е. денежная форма стоимости превращается в товарную (Д-Т).
В товарном обращении, где деньги играют роль посредника, акты купли и продажи обособляются, становятся самостоятельными, не совпадают во времени и в пространстве, выходят за рамки обмена двух индивидуумов - непосредственных товаропроизводителей. Товаропроизводитель имеет возможность продать товар сегодня, а купить другой товар - через определенное время - день, неделю, месяц. Он может продать его на одном рынке, а купить нужный товар на другом. В обмен вовлекаются посредники. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временные, пространственные и индивидуальные границы непосредственного обмена.
С появлением денег как посредника в обращении углубляются противоречия процесса обмена. Обладая деньгами, товаропроизводитель использует их, когда и где хочет. За актом Т-Д может не последовать акт Д-Т, если продавец воздержится от покупки. В таком случае какой-то другой производитель не сможет продать свой товар.
Разрыв во времени между продажей и куплей в одном из звеньев товарного обращения вызывает разрыв других его звеньев. Превращение прямого обмена товаров в товарное обращение, связанное с функцией денег как средства обращения, создает возможность экономических кризисов.
В отличие от товаров, которые, реализовав свою стоимость, уходят из обращения, деньги в качестве средства обращения всегда находятся в нем, непрерывно обслуживая акты обмена товарами. Движение товаров является исходным, но вместе с тем необходимым для непрерывности товарного обращения и процесса воспроизводства. Отсюда вытекают особенности функции денег как средства обращения:
Ее выполняют не идеальные, а реальные, наличные деньги;
Поскольку в этой функции деньги выступают как мимолетный посредник при обмене товаров, возникает возможность замены денежного товара знаками стоимости - бумажными и кредитными деньгами.
В единстве функций меры стоимости и средства обращения проявляются их противоположность и противоречие. Во- первых, в качестве меры стоимости деньги выступают как идеальные, в качестве средства обращения - как реальные деньги. Во-вторых, функцию меры стоимости выполняют полноценные деньги, в то время как в качестве средства обращения они заменяются знаками стоимости.
3. Функция денег - средство платежа.
С развитием товарного обращения возникает реализация товаров в кредит, т. е. с отсрочкой платежа. Должник, получив товар, дает взамен кредитору письменное долговое обязательство (обычно вексель) об уплате денег в определенный срок. При погашении долгового обязательства деньги выполняют функцию средства платежа. Производители товаров в силу определенных обстоятельств не всегда продают их за наличные деньги. Нехватка средств для покупки необходимых товарно-материальных ценностей у хозяйствующих субъектов возникает:
При неодинаковой продолжительности периода производства;
При сезонном характере изготовления и сбыта ряда товаров.
Это приводит к необходимости покупки-продажи товара с рассрочкой платежа. В качестве средства платежа деньги имеют специфическую форму движения: Т-О, а через заранее установленный срок: О-Д, где (О - долговое обязательство).
При таком обмене нет встречного движения денег и товара, погашение долгового обязательства является завершающим звеном в процессе купли-продажи. Разрыв между товаром и деньгами во времени при обмене создает опасность неплатежа должника кредитору.
В условиях развитого товарного хозяйства деньги в качестве средства платежа связывают между собой множество товаровладельцев. В результате разрыв в одном из звеньев платежной цепи неизбежно приводит к разрушению всей цепи долговых обязательств и возникновению сложных финансовых ситуаций, а иногда и банкротств товаровладельцев. Проблема неплатежей по своим долгам стоит перед хозяйствующими субъектами во всех странах. Особенно острой она стала в России в конце XX в.
Решению проблемы ускорения платежей между предприятиями может способствовать расширение использования таких кредитных денег, как банковские векселя, электронные деньги и возникшие на их основе кредитные карточки.
Из функции денег как средства платежа появляются кредитные деньги, которые обслуживают преимущественно промышленный и торговый капитал и выступают не только как платежное, но и как покупательное средство. Поэтому нередко в зарубежной экономической литературе обе функции (средство обращения и средство платежа) объединяют в одну.
В этой функции деньги выступают:
При предоставлении и погашении денежной ссуды;
При денежных взаимоотношениях с финансово-налоговыми органами (налоговые платежи, получение средств из бюджета);
При погашении задолженности по заработной плате.
Функцию средства платежа выполняют как наличные
деньги (главным образом при участии физических лиц), так и безналичные деньги (преимущественно между юридическими лицами). Безналичные расчеты, когда наличные деньги заменяются кредитными, становятся преобладающей формой платежа в рыночной экономике.
4. Функция денег - средство накопления.
Деньги, временно не участвующие в обороте, образуют денежные накопления и выполняют данную функцию. Денежные накопления включают остатки наличных денежных средств, хранящихся у отдельных граждан, а также остатки денежных средств на счетах клиентов в банках. Образование денежных
накоплений отдельных граждан и субъектов хозяйствования обусловлено превышением их доходов над расходами, необходимостью создания резерва для осуществления предстоящих расходов. Наличие денежных накоплений позволяет использовать их в предстоящие периоды для оплаты приобретаемых товаров и погашения различных обязательств.
Деньги, выполняя функцию средства накопления, способствуют развитию кредитных отношений, с помощью которых становится возможным использование временно свободных средств, образующихся в различных звеньях экономики и у населения для предоставления их взаймы предприятиям и организациям других звеньев экономики и отдельным гражданам. Возникающие и систематически возобновляемые кредитные отношения способствуют целесообразному использованию ресурсов экономики, развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения. Таковы народнохозяйственные результаты использования денег при выполнении ими функции средства накопления.
Рассмотрим различные виды денежных накоплений.
Для использования накоплений у населения отсутствуют какие-либо ограничения. Это наиболее мобильный и ликвидный вид денежных накоплений, тем более что наличные деньги служат законным платежным средством и обязательны к приему во все виды платежей.
Мобильность и ликвидность по различным причинам также присущи остаткам средств юридических и физических лиц на счетах в банках, но в отношении использования таких средств при определенных условиях могут возникнуть некоторые ограничения. Так, при недостаточности средств на расчетном счете предприятия для удовлетворения всех потребностей, имеющиеся средства могут использоваться в соответствии с установленной очередностью выполнения обязательств, а не только по распоряжению предприятия - владельца счета. В то же время остатки на счетах в банках в определенной мере представляют собой не только накопление денег, но и вложения средств, приносящие доход.
При этом следует отметить, что деньги, вложенные в акции, облигации и другие ценные бумаги, представляют собой уже не столько накопление денег, сколько их вложения для получения дохода.
Деньги как средство накопления в виде наиболее мобильной и ликвидной их части, которой являются наличные деньги, с одной стороны, не приносят доход; с другой (особенно в условиях инфляции) - подвержены опасности обесценения. Различные условия использования денег как средства накопления предполагают необходимость определенных усилий по целесообразному размещению накопленных денег.
Решая проблему целесообразного размещения денежных сбережений, следует принимать во внимание следующие требования:
Возможность беспрепятственного использования размещенных денежных средств;
Надежность вложений;
Минимизацию риска;
Возможность получения дохода от вложений средств.
Накопление наличных денег у населения обладает таким
немаловажным преимуществом, как практически беспрепятственная возможность их использования для финансирования различных затрат. Это служит немалым побудительным мотивом увеличения таких накоплений.
5. Функция - мировые деньги.
Расширение товарного производства, глобализация хозяйственных связей, углубление международного разделения труда, интеграция мирового рынка явились предпосылками появления и развития этой функции денег.
Мировые деньги исторически и логически опираются на все предыдущие функции денег, синтезируя их, и являются:
Интернациональной мерой стоимости;
Всеобщим платежным и покупательным средством;
Материализацией общественного богатства.
В качестве международного платежного средства деньги выступают при расчетах по международным балансам, главным образом по платежному балансу.
Для выполнения функции денег как средства накопления деньги должны сохранять свою стоимость длительное время. Лучше всего для этой цели подходит золото, позволяющее обезопасить сбережения от обесценения. В масштабе государства создается золотой запас.
Величина золотого запаса свидетельствует о богатстве страны и обеспечивает доверие резидентов и нерезидентов к национальной денежной единице.
При металлическом обращении деньги, выполняя функцию средства накопления, выступали регулятором денежного оборота: лишние деньги уходили в сокровища, недостаток наполнялся из сокровища.
С отменой золотого обращения кредитные деньги, т. е. знаки стоимости, утратили функцию регулятора денежного обращения.
Функция денег как средства платежа проявляется по многим направлениям. Прежде всего, она возникает при регулярной купле-продаже товаров в кредит , т. е. там, где денежное обращение предшествует переходу товаров от продавца к покупателю.
Как средство платежа деньги используются для погашения разного рода обязательств: оплата труда, уплата налогов и др.
Функцию мировых денег выполняют денежные знаки ряда развитых стран. Свободное хождение на мировом рынке имеют американский доллар, английский фунт стерлингов, японская иена, евро (совместная валюта стран ЕЭС).
Международный валютный фонд выпустил счетную денежную единицу SDR (специальные права заимствования), предназначенную для регулирования сальдо платежных балансов. Курс SDR определяется на основе валютной корзины.
Для стран — участниц Европейской валютной системы введена условная счетная денежная единица ЭКЮ (безбумажная денежная единица в виде записей на счетах в центральных банках стран-членов).
Функция мировых денег возникла в докапиталистических формациях, но получила полное развитие с созданием мирового рынка. На этом рынке деньги сбрасывали «национальные мундиры», т. е. выступали в виде слитков золота (995-й пробы). Парижским соглашением 1867 года единственной формой мировых денег было признано золото.
В качестве международного платежного средства деньги выступают при расчетах по международным балансам, главным образом по платежному. Как международное покупательное средство деньги используются при прямой покупке товаров за границей и оплате их наличными (например, при неурожае — покупка зерна, сахара и т. д.). В качестве материализации общественного богатства деньги являются средством перенесения национального богатства из одной страны в другую при взимании контрибуций, репараций или предоставлении займов.
В период действия золотого стандарта преобладала практика окончательного сальдирования платежного баланса с помощью золота, хотя в международном обороте применялись в основном кредитные орудия обращения.
В XX веке интенсификация мировых связей расширила внедрение кредитных орудий обращения в международный оборот (вексель , чек и т. д.). В 1930 году в Женеве были подписаны Международные конвенции о переводном и простом векселе, а в 1931 году — Международная конвенция, регулирующая выдачу, обращение и оплату чеков.
Особенность применения векселей и чеков в международном обороте заключалась в том, что они не выполняли роль окончательного платежного средства, как золото. Поэтому невыключение желтого металла из международного оборота, когда перестал действовать стихийный механизм «золотых точек», привело к сильным колебаниям валютных курсов . Поскольку мировой банкноты не было, место золота заняли путем внеэкономического принуждения ведущие национальные банкноты, главным образом английский фунт стерлингов и доллар США. С этой целью были использованы международные соглашения, валютные блоки и валютные клиринги.